Spese mutuo: i costi per ottenere il mutuo
Per la valutazione di una offerta di mutuo è necessario tenere in considerazione tutte le spese che sono legate all'erogazione del mutuo. Per far questo è necessario prendere in esame l'ISC e confrontare questo indice che deve essere indicato nei vari preventivi.
Per maggiore chiarezza ricordiamo quali sono le principali spese legate al mutuo:
- Spese d'istruttoria
- Spese per la sottoscrizione del mutuo
- Spese di perizia
- Spese notarili
- Spese d’incasso delle rate
- Spese di assicurazione
- Costo dell'attività del mediatore creditizio
- Spese di gestione
Spese d’istruttoria: sono le spese richieste dalla banca per dar corso alla pratica e valutare la domanda di mutuo. Generalmente sono di importo proporzionale all'importo del mutuo richiesto: di solito sono di importo zero per finanziamenti di importo limitato, fino ad arrivare allo 0,5% o addirittura ad un 1% del mutuo. Le spese di istruttoria vengono detratte dalla somma finanziata al momento dell'erogazione.
Spese per la sottoscrizione del contratto: si tratta delle spese per marche da bollo da versare all'erario.
Spese di perizia: per accertare il reale stato e valore dell'immobile per il quale è chiesto il mutuo le banche possono richiedere una perizia. Il costo della perizia generalmente va da 200 ai 500 euro, alcune banche non fanno pagare le spese di perizia mentre altre consentono al mutuatario di rivolgersi a periti di propria fiducia.
Spese notarili: la parcella del notaio per la stipula del contratto è legata alla zona geografica, al tariffario stesso del notaio, all'importo dell'iscrizione ipotecaria.
Spese d’incasso delle rate: comprese di norma fra 1 e 5 euro sono le spese che la banca applica alla riscossione di ogni singola rata di ammortamento. E' chiaro che la differenza di pochi euro moltiplicata per il numero delle rate del mutuo può portare a un notevole aggravio di costi.
Spese di assicurazione: la banca richiede, a garanzia del finanziamento, la stipula di una o più polizze assicurative. Assicurazione rischio incendio e assicurazione rischio danni sono obbligatorie; se la banca lo ritiene opportuno può richiedere altre polizze assicurative a copertura di altri rischi. Quando i richiedenti raggiungono l'età di 65/70 anni prima del termine del mutuo viene spesso richiesta una assicurazione sulla vita.
Costo dell'attività del mediatore creditizio: viene definito mediatore creditizio "colui che professionalmente, anche se non a titolo esclusivo, ovvero abitualmente mette in relazione, anche attraverso attività di consulenza, banche o intermediari finanziari determinati con la potenziale clientela al fine della concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma" (art. 2, comma 1, del D.P.R. 28 luglio 2000, n.287). I mediatori svolgono la loro attività senza essere legati ad alcuna delle parti da rapporti di collaborazione, di dipendenza o di rappresentanza. Ad essi è vietato concludere contratti nonché effettuare, per conto di banche o di intermediari finanziari, l'erogazione di finanziamenti e ogni forma di pagamento o di incasso di denaro contante, di altri mezzi di pagamento o di titoli di credito (art. 2, comma 2, del D.P.R. 28 luglio 2000, n.287).
Spese di gestione: rientrano in questa fattispecie vari tipi di spese come ad esempio le spese per il rilascio della certificazione annuale degli interessi passivi o della spedizione delle comunicazioni di variazione del tasso o le spese di tenuta conto corrente che spesso viene aperto in conseguenza dell'erogazione del mutuo.
